بشكل عام، القرض الإسكاني البنكي (التجاري) مكوّن من عدّة مسارات قرض، ولكلّ منها مميّزات وشروط مختلفة ("تركيبة المشكنتا")
يحدّد بنك إسرائيل الشروط للحصول على المشكنتا البنكيّة (التجاريّة) وكذلك التقييدات على الحصول على المشكنتا
من المفضّل استشارة شخص مختصّ في المجال في مرحلة تحديد تركيبة المشكنتا، وقبل فتح ملفّ المشكنتا، فقط تكون هناك فروقات من حيث الشروط والمتطلّبات بين البنوك المختلفة، ويجب على تركيبة المشكنتا أن تكون ملائمة بشكل شخصي وخاص لكلّ شخص وفقًا لاحتياجاته وقدراته الاقتصاديّة
إنتبهوا
تُعنى هذه الصفحة بالقروض المعطاة من قبل البنك ليس في إطار الدعم الذي تقدمه وزارة الإسكان
يجب التوجّه إلى موظف البنك بطلب تزويدكم بشهادة استحقاق لفحص استحقاقكم للمساعدة في الحصول على قرض عقاري من قبل وزارة البناء والإسكان.

بشكل عام، عندما يرغب شخص ما بالحصول على مشكنتا (قرض إسكاني) بنكيّة (تجاريّة) من بنك القروض الإسكانية، عليه أن يختار عند فتح ملفّ المشكنتا مسارات القرض التي تتكوّن منها المشكنتا.

  • توفّر بنوك القروض الإسكانيّة عدّة مسارات قروض في قرض الإسكان(مشكنتا)، والتي تختلف عن بعضها البعض من حيث نوع الفائدة، نسبة الفائدة، طريقة الربط بجدول غلاء الأسعار أو العملات الأجنبيّة، مبلغ التسديد الشهري وغيرها من المميزّات.

مسارات القرض الشائعة

  • يعرض الجدول التالي معلومات مقتضبة حول جزء من مسارات القروض الشائعة التي توفّرها البنوك لغرض تحديد تركيبة المشكنتا البنكيّة (التجاريّة).
تحذير
المعلومات الواردة في هذا الجدول هي معلومات عامّة فقط، ولا تعتبَر استشارة أو توصية
من المفضّل تلقّي الاستشارة من مختصّ في المجال
مسار القرض شرح المميّزات الأساسيّة المخاطر الممكنة
فائدة ثابتة ومرتبطة بمؤشر غلاء الأسعار
  • مرتبطة بجدول غلاء الأسعار للمستهلك
  • تُمنح بشكل عام لفترة تتراوح بين 30-4 سنة، (تتغيّر الفترة بين بنوك القروض الإسكانيّة)
  • الفائدة ثابتة ومعروفة طيلة كلّ فترة القرض، ممّا يضمن مستوى يقين عالٍ وتسديد شهري ثابت، يتغيّر فقط وفقًا للتغيّرات في مؤشّر غلاء الأسعار للمستهلك.
  • ارتفاع الفائدة في الجهاز الاقتصادي لا تزيد من مبلغ التسديد الشهري.
  • في حال تسديد القرض (كلّه أو جزء منه) في هذا المسار، قد يُطلب من صاحب المشكنتا أن يدفع عمولات.
  • إذا طرأ ارتفاع ملحوظ على مستوى الأسعار في السوق وانخفاض في قيمة الشيكل (تضخّم مالي)، دفعة القرض الأساسيّة (الأصليّة) قد تزداد برغم التسديدات الشهريّة الجارية.
  • إذا انخفضت الفائدة في الجهاز الاقتصادي، قد يكون صاحب المشكنتا ملزمًا بدفع فائدة أكبر ممّا هو متّبع في الجهاز الاقتصادي.
فائدة متغيّرة ومرتبطة بمؤشر غلاء الأسعار
  • تحدَّد الفائدة وفقًا لصيغة يتمّ تحديثها كلّ فترة زمنيّة معيّنة (سنة، سنتين، سنتين ونصف أو خمس سنوات).
  • مبلغ القرض مرتبط بمؤشّر غلاء الأسعار للمستهلك.
  • تُمنح بشكل عام لفترة تتراوح بين 30-4 سنة، (تتغيّر الفترة بين بنوك القروض الإسكانيّة)
  • نسبة الفائدة تلائِم نفسها في مواعيد التغيير وفقًا لتغيُّر نسبة الفائدة في الجهاز الاقتصادي.
  • قد يكون المسار ملائمًا إذا كان من المتوقّع أن يطرأ انخفاض على نسبة الفائدة.
  • في موعد تغيُّر الفائدة، هناك إمكانيّة للقيام تسديد مبكّر لمبلغ القرض المتبقّي للدفع، والحصول على قرض بمسار آخر، دون حاجة لدفع جزء من عمولات التسديد المبكّر.
  • في حالة التسديد المبكّر، يكون مبلغ العمولات بسيطًا بشكل عام.
  • إذا تمّ الحصول على القرض في فترة كانت فيها نسبة الفائدة منخفضة، قد ترتفع نسبة الفائدة في المستقبل.
  • إذا طرأ ارتفاع ملحوظ على مستوى الأسعار في السوق وانخفاض في قيمة الشيكل (تضخّم مالي)، دفعة القرض الأساسيّة (الأصليّة) قد تزداد برغم التسديدات الشهريّة الجارية.
  • هناك مستوى عدم يقين مرتفع نسبيًا بالنسبة لصاحب المشكنتا.
فائدة برايم
  • تحدَّد الفائدة وفقًا لصيغة تعتمد على فائدة البرايم (فائدة بنك إسرائيل مع إضافة نسبة متّفق عليها تعادل %1.5).
  • فائدة البرايم هي فائدة الائتمان الرسميّة المتّبعة في الجهاز الاقتصادي، ويتمّ تحديثها مرّة في الشهر.
  • نسبة الفائدة في القرض هي فائدة البرايم مع إضافة %1.5، لكن يحقّ للبنك أن يقترح اقتراحات أخرى أيضًا.
  • غير مرتبطة بجدول غلاء الأسعار للمستهلك أو بأيّ عامل آخر.
  • الفائدة تتلاءَم مع مستوى الفائدة في الجهاز الاقتصادي لكلّ فترة القرض.
  • مبلغ القرض الأساسي (الأصلي) غير معرّض لخطورة الربط بأيّ عامل، ويقلّ مع الدفعات الجارية.
  • التسديد المبكّر قد لا ينطوي على دفع عمولات عالية.
  • قد يتغيّر مبلغ التسديد الشهري بالأساس في بداية فترة القرض.
  • في الفترات التي تكون فيها نسبة الفائدة منخفضة، هناك احتمال لحدوث ارتفاع في نسبة الفائدة.
فائدة ثابتة وغير مرتبطة بجدول غلاء الأسعار
  • بشكل عام، الفائدة أعلى ببعض النسب المئويّة من فائدة القروض المرتبطة بجدول غلاء الأسعار وبفائدة ثابتة.
  • تحدَّد الفائدة وفقًا لفترة القرض. كلّما كانت الفترة أطول، كانت الفائدة أعلى.
  • الفائدة ثابتة ومعروفة لكلّ فترة القرض، ومبلغ التسديد الشهري ثابت.
  • مبلغ القرض الأساسي (الأصلي) غير معرّض لخطورة الربط بأيّ عامل، ويقلّ مع الدفعات الجارية.
  • ارتفاع الفائدة في الجهاز الاقتصادي لا يزيد مبلغ التسديد الشهري.
  • التسديد المبكّر للمبلغ المتبقّي من القرض (كلّ المبلغ أو جزء من المبلغ)، قد ينطوي على دفع عمولات.
  • إذا انخفضت الفائدة في الجهاز الاقتصادي، قد يكون صاحب المشكنتا ملزمًا بدفع فائدة أكبر ممّا هو متّبع في الجهاز الاقتصادي.
  • مبلغ القرض قد يكون محدّدًا بسقف معيّن وبنسبة معيّنة من مبلغ المشكنتا كلّها، وكلّ شيكل إضافي فوق هذا السقف قد يلزِم بدفع فائدة أعلى.
قرض مرتبط بعملة أجنبيّة
  • يُمنح القرض بالشيكل، لكنّه مرتبط بسعر صرف الشيكل نسبةً لعملة معيّنة (يتغيّر بين البنوك المختلفة).
  • تتغيّر الفائدة (بحسب فائدة ليبور) وتحدَّد وفقًا لصيغة يتمّ تحديثها كلّ فترة زمنيّة معيّنة (1، 3، 6، 9 و-12 شهرًا).
  • يُمنَح بشكل عام لفترة تتراوح بين 25-4 سنة.
  • قد يكون ملائمًا لصاحب المشكنتا الذي دخله بالعملة الأجنبيّة أو الذي دخله مرتبط بعملة أجنبيّة.
  • عند التسديد المبكّر لهذا القرض، لا حاجة لدفع جزء من عمولات التسديد المبكّر.
  • قد تطرأ تغييرات على أسعار العملة الأجنبيّة.
  • قد تطرأ تغييرات على فائدة ليبور وعلى تذبذبات الأسواق العالميّة، وهي لا تتأثّر كثيرًا بتغيّرات السوق الإسرائيلي.

من المهمّ أن تعرف

  • من المفضّل أن تطلبوا من موظّف البنك شهادة استحقاق من وزارة البناء والإسكان، وذلك لفحص إمكانيّة تلقّي مساعدة في الحصول على مشكنتا إضافةً أو بدلًا من القرض الإسكاني البنكي (التجاري).
  • يمكن الحصول على مشكنتا مموَّلة من وزارة البناء والإسكان كقرض مشكنتا فرديّة (يتعلّق الأمر بالمبلغ المطلوب وبشروط الاستحقاق)، أو كمسار قرض مع شروط مفضّلة، مع مسارات القرض الأخرى التي يوفّرها البنك في إطار مَنح المشكنتا البنكيّة (التجاريّة).
  • قبل فتح ملفّ المشكنتا، من المفضّل استشارة مختصّ في المجال في مرحلة تحديد تركيبة المشكنتا واختيار طريقة دفع المشكنتا، فقد تكون هناك فروقات بين البنوك المختلفة من حيث الشروط والمتطلّبات، ويجب ان تكون تركيبة المشكنتا وطريقة الدفع ملاءَمة بشكل شخصي وخاص لكلّ شخص وفقًا لاحتياجاته وقدراته الاقتصاديّة.
راجعوا كذلك

مراجع قانونية ورسمية

تشريعات وإجراءات

توسُّع ونشرات